Agricultural credit- meaning, definition and classification
Credit word latin word " credo" से आया है।,
जिसका मतलब मुझे विश्वास है। इसलिए इसका श्रेय belief, confidence, trust and faith पर आधारित है।
Credit क्रेडिट को loan भी कर सकते हैं।
Definition of credit:- loan कुछ खास amount आप को दिया जाता है कुछ purpose के लिए, कुछ शर्तो पर जुड़ा interest रहता है।, जिसे आप बाद में जल्दी वापस कर सके।
According to professor Galbraith :- Credit वह है जो एक से दूसरे के पास संपत्ति का अस्थायी हस्तांतरण है जो दूसरे के पास नहीं है।
Credit needs in Agriculture:-
Agricultural credit (एग्रीकल्चरल क्रेडिट) सभी agricultural development (कृषि विकास) में सबसे महत्वपूर्ण input में से एक है कृषि में loan की जरूरत। बहुत ही लंबे समय तक , agricultural loan का प्रमुख स्रोत (source) निजी साहूकार थे। लेकिन यह loan का स्रोत अपर्याप्त, महांगा और शोषक है। इस पर अंकुश लगाने के लिए, सहकारी, वाणिज्यिक बैंकों (commercial banks) और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (rural Banks) के ऋण से युक्त एक बहु-एजेंसी (multi agency) दृष्टिकोण को किसानों को सस्ता (cheap), समय पर और पर्याप्त ऋण (adequate loan) प्रदान करने के लिए अपनाया गया है।
The financial requirement of the Indian farmers are for:-
- Agricultural inputs जैसे बीज, उर्वरक, पौध संरक्षण रसायन, पशुओं के लिए चारा और चारा आदि खरीदना।
- उन वर्षों में अपने परिवारों का समर्थन करना जब फसलें अच्छी नहीं हुई हैं।
- अतिरिक्त जमीन खरीदना, मौजूदा जमीन पर सुधार करना, पुराने कर्ज को साफ करना और महंगी कृषि मशीनरी को खरीदना।
- संसाधनों को सीमित करने के विरुद्ध खेत की कार्यक्षमता बढ़ाना अर्थात् सिंचाई जल उठाने वाले उपकरणों, श्रम और मशीनरी को काम पर रखना।
Credit is broadly classified based on various criteria:-
क्रेडिट को विभिन्न मानदंडों के आधार पर वर्गीकृत किया जाता है।
- Based on time (समय के आधार पर): यह वर्गीकरण (classified) ऋण की repayment period पर आधारित होता है।, यह 3 प्रकार के होते है।
Short term loans:-
इन ऋणों को 6 से 18 महीनों की अवधि के भीतर चुकाना पड़ता है । सभी फसल ऋणों को अल्पकालिक ऋण (Short term loans) कहा जाता है, लेकिन repayment की अवधि फसल की अवधि के अनुसार अलग-अलग होती है। किसानों को खेत पर चल रहे कृषि कार्यों के खर्चों को पूरा करने के लिए इस तरह के ऋण की आवश्यकता होती है जैसे कि बुवाई, उर्वरक अनुप्रयोग, पौधों की सुरक्षा के उपाय, आकस्मिक मजदूरों को मजदूरी का भुगतान आदि। उधारकर्ता मानते हैं की, बिक्री की आय से ऋण चुकायेगा , जो फसल में फायदा हुआ।
Medium term loans:-(मध्यम अवधि के ऋण)
यहां पुनर्भुगतान की अवधि 18 महीने से 5 साल तक होती है। इन ऋणों को किसानों द्वारा अपने खेत पर कुछ सुधार लाने के लिए आवश्यक है। क्रय उपकरण, इलेक्ट्रिक मोटर, दुधारू पशु, भेड़ और बकरी, आदि। इन ऋणों के पुनर्भुगतान की अपेक्षाकृत लंबी अवधि उनके आंशिक रूप से तरल प्रकृति के कारण होती है।
Long term loans:-(लंबी अवधि के ऋण):
ये ऋण 5 साल से लेकर 20 साल या उससे भी अधिक समय तक repayment के करने का रहता हैं। मध्यम अवधि के ऋण के साथ इन ऋणों को investment loan या term loans कहा जाता है। ये ऋण स्थायी सुधार और भूमि के पुनर्ग्रहण, खेत की इमारतों के निर्माण, ट्रैक्टरों की खरीद, बागों की वृद्धि आदि जैसे स्थायी कार्यों के लिए हैं, क्योंकि इन गतिविधियों के लिए बड़ी पूंजी की आवश्यकता होती है, इन ऋणों चुकाने के लिए एक लंबी अवधि की आवश्यकता होती है क्योंकि ये Non-liquidity के प्रकृति के हैं।
Based on purpose:-
यह चार प्रकार के loan होते हैं, Based on purpose
- Production loans:-उत्पादन और फसलों का उत्पादन बढ़ाने के इरादे से दिया जाता है। उन्हें seasonal agricultural operation loans or Short term loans or crop loans कहते है। ये ऋण 6 से 18 महीने की अवधि के अंदर चुकाने होते हैं।
ये उपकरण खरीदने के लिए दिये जाते हैं ऋण ।, जिनकी उत्पादकता एक वर्ष से अधिक समय पर वितरित की जाती है। ट्रैक्टर, पंपसेट, नलकूप, आदि के लिए दिए जाते हैं ऋण।
Marketing loans:-(विपणन ऋण):
ये ऋण किसानों को संकट की बिक्री पर काबू पाने और बेहतर तरीके से उपज का विपणन करने में मदद करते हैं। वेयरहाउस रसीद के आधार पर विनियमित बाजार और वाणिज्यिक बैंक, उपज के मूल्य के 75 प्रतिशत को आगे बढ़ाकर विपणन ऋण के रूप में उधार दे रहे हैं। ये ऋण किसानों को उनके ऋणों को दूर करने में मदद करते हैं और उपज को पारिश्रमिक कीमतों पर वितरित करते हैं।
Consumption loans:-(उपभोग ऋण):
उत्पादन के अलावा किसी उद्देश्य से ऋण advanced दिया जाता है, उसे उपभोग ऋण के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। ये ऋण अनुत्पादक प्रतीत होते हैं, लेकिन अप्रत्यक्ष रूप से फसल ऋणों के अधिक उत्पादक उपयोग में सहायता करते हैं, अर्थात् बिना अन्य उद्देश्यों के। उपभोग ऋण बहुत व्यापक रूप से advanced और उन क्षेत्रों तक सीमित नहीं हैं जो प्राकृतिक आपदाओं की चपेट में हैं। इन ऋणों को अधिकतम तीन सदस्यों के साथ समूह गारंटी के आधार पर बढ़ाया जाता है। ऋण 5 फसली मौसमों में या 2.5 वर्ष जो भी उस से कम में चुुकना पड़ता है। शाखा प्रबंधक इन ऋणों को रुपये तक स्वीकृत करने की विवेकाधीन शक्ति के साथ निहित है। प्रत्येक व्यक्तिगत मामले में 5000। ब्याज की दर लगभग 11 प्रतिशत है।
The scheme may be extended to
- IRDP beneficiaries
- small and marginal farmers
- landless agricultural labourers.
- Rural artisans
- Other paper with very small means of livelihood such as carpenter, barbers and Washerman etc
4. Based on security (सुरक्षा के आधार पर): ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच ऋण का लेन-देन आत्मविश्वास से संचालित होता है और यह धारणा निजी ऋण देने तक सीमित है। कुछ हद तक, लेकिन संस्थागत वित्तीय एजेंसियों के पास क्रेडिट लेनदेन पर अपनी प्रक्रियात्मक औपचारिकताएं हैं। इसलिए इस श्रेणी के तहत ऋणों को दो उप-श्रेणियों अर्थात secured and unsecured loans में वर्गीकृत करना आवश्यक है।
Secured loans: उधारकर्ता द्वारा कुछ सुरक्षा के खिलाफ advanced loans को सुरक्षित ऋण कहा जाता है। ऋण प्राप्त करने में विभिन्न प्रकार की प्रतिभूतियों की पेशकश की जाती है और वे निम्न प्रकार के होते हैं।
I. Personal security ( व्यक्तिगत सुरक्षा):
इसके तहत, उधारकर्ता स्वयं गारंटर के रूप में खड़ा होता है। किसान के वचन पर ऋण advanced है। तृतीय पक्ष की गारंटी (या ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच समझ के आधार पर) पर जोर या नहीं दिया जा सकता है
II Collateral loans ( संपार्श्विक सुरक्षा):
यहाँ संपत्ति को ऋण सुरक्षित करने का वचन दिया जाता है। LIC bonds, fixed deposit bonds, warehouse receipts, machinery, livestock आदि जैसे व्यक्तियों के चल संपत्तियों को सुरक्षा के रूप में पेश किया जाता है।
Chattel loans : यहां चल-अचल संपत्ति जैसे ज्वैलरी, विभिन्न धातुओं से बने utensils, आदि को गिरवी रखकर दलालों से श्रेय प्राप्त किया जाता है।
IV। Mortgage ( बंधक):
संपार्श्विक सुरक्षा के विरुद्ध, अचल संपत्तियों को सुरक्षा उद्देश्य के लिए प्रस्तुत किया जाता है उदाहरण के लिए, भूमि, खेत की इमारतें, आदि। जो व्यक्ति बंधक का प्रभार सृजित करता है, उसे बंधक (उधारकर्ता) कहा जाता है और वह व्यक्ति जिसके पक्ष में इसे बनाया जाता है। बंधक (बैंकर) के रूप में जाना जाता है। mortgage दो प्रकार के होते हैं।
- Simple mortgage (सरल बंधक): जब गिरवी रखी गई संपत्ति पूर्वजों की उधार की विरासत में मिली संपत्ति होती है तो उधारकर्ता तो साधारण बंधक अच्छा रखता है। यहां, किसान ऋण लेने वाले को अपनी ऋण प्राप्त करने के लिए सुरक्षा के रूप में बैंकिंग संस्था के नाम पर अपनी संपत्ति को पंजीकृत करना पड़ता है। पंजीकरण शुल्क उधारकर्ता द्वारा वहन किया जाना है।
- Equitable mortgage (समतुल्य बंधक): जब गिरवी रखी गई संपत्ति उधारकर्ता की स्व-अर्जित संपत्ति होती है, तब समान mortgage लागू होता है। इसमें इस तरह के पंजीकरण की आवश्यकता नहीं होती है, क्योंकि मालिकाना हक के नाम पर कृषक-उधारकर्ता के नाम पर स्वामित्व अधिकार स्पष्ट रूप से निर्दिष्ट होते हैं।
इसे बनाया गया है जिसे हाइपोथेट (बैंक) और संपत्ति के रूप में जाना जाता है, जिसे हाइपोथेटेड संपत्ति के रूप में दर्शाया जाता है। ट्रैक्टर ऋण, मशीनरी ऋण आदि के मामले में ऐसा होता है। ऐसे ऋणों के तहत उधारकर्ता को उपकरण बेचने का कोई अधिकार नहीं होगा जब तक कि ऋण को मंजूरी नहीं दी जाती है। उधारकर्ता को खरीदी गई मशीनरी या उपकरण का उपयोग करने की अनुमति दी जाती है ताकि वह नियमित रूप से ऋण की किस्त का भुगतान कर सके।
Hypothecated loans again are of two types:-key loans and open loans
हाइपोथैक्टेड ऋण फिर से दो प्रकार के होते। key loans and open loans.
a) key loans:-
किसान उधारकर्ता की कृषि उपज को उधार देने वाली संस्थाओं के नियंत्रण में रखा जाएगा और ऋण किसान को दिया जाएगा। यह किसान को संकट से उबरने में मदद नहीं करता है।
b) open loans ( खुले ऋण):-
यहाँ केवल खरीदी गई मशीनरी का भौतिक उधारकर्ता उधारकर्ता के साथ रहता है, लेकिन कानूनी स्वामित्व ऋण संस्था के पास रहता है जब तक ऋण चुकाया नहीं जाता है।
Unsecured loans (असुरक्षित ऋण):
बस उधारकर्ता और ऋणदाता के बीच विश्वास के आधार पर, ऋण लेनदेन होते हैं। ऋण राशि के विरुद्ध कोई सुरक्षा नहीं रखी गई है।
4. Lender classification (ऋण का वर्गीकरण): ऋण को भी ऋणदाता के आधार पर वर्गीकृत किया जाता है जैसे कि
Institutional credit ( संस्थागत ऋण): यहाँ ऋण सहकारी संस्थाओं, वाणिज्यिक बैंकों जैसी संस्थागत एजेंसियों द्वारा advanced मे दिया जाता हैं। Ex: सहकारी ऋण और वाणिज्यिक बैंक ऋण।
•Non institutional credit ( गैर-संस्थागत क्रेडिट): यहां व्यक्तिगत व्यक्ति को ऋण उधार देंगे। Ex: professional and agricultural moneylenders, traders, commission, agents, relatives, and friends etc.
Borrower classification ( उधारकर्ता का वर्गीकरण):- क्रेडिट को भी इसके उधारकर्ता के आधार पर वर्गीकृत किया जाता है। उधारकर्ता का प्रकार। इस वर्गीकरण में equity का विचार हैं।
• किसानों, डेयरी किसानों, पोल्ट्री किसानों, किसानों, ग्रामीण कारीगरों आदि जैसे व्यावसायिक गतिविधि के आधार पर
• खेत के आकार के आधार पर:
कृषि मजदूर, सीमांत किसान, छोटे किसान, मध्यम किसान, बड़े किसान,
• स्थान पहाड़ी पर आधारित किसान (या) आदिवासी किसान।
6. Based on liquidity ( तरलता के आधार पर):
तरलता के आधार पर दो प्रकारों में वर्गीकृत किया जा सकता है
•self - liquidating loans:- (स्व-तरल ऋण): वे तुरंत आय उत्पन्न करते हैं और एक वर्ष के भीतर या एक फसल के मौसम के पूरा होने के बाद भुगतान किया जाता है। Ex: फसल ऋण।
•Partially liquidating ( आंशिक रूप से-व्याख्या):
वे आय उत्पन्न करने के लिए कुछ समय लेंगे और 2-5 साल या उससे अधिक में चुकाया जा सकता है, आर्थिक गतिविधि के आधार पर जिसके लिए ऋण लिया गया था। Example l:-Dairy loans , Tractor loans, orchard loans etc.
7. Based on approach ( दृष्टिकोण के आधार पर):
• Individual approach (व्यक्तिगत दृष्टिकोण):- विभिन्न उद्देश्यों के लिए व्यक्तियों के लिए advance loan इस श्रेणी के अंतर्गत आते हैं।
Area based approach (क्षेत्र आधारित दृष्टिकोण):-
विशिष्ट उद्देश्य के लिए दिए गए क्षेत्र के अंतर्गत आने वाले व्यक्तियों को दिए गए ऋण को इसके अंतर्गत वर्गीकृत किया जाएगा। Ex: सूखा प्रवण क्षेत्र कार्यक्रम (DPAP) ऋण, आदि
Differential interest rate approach (विभेदक ब्याज दर (DIR) दृष्टिकोण):- इस दृष्टिकोण के तहत कमजोर वर्गों को प्रति वर्ष @ 4 प्रतिशत ऋण दिया जाएगा।
8. Based on contact:-( संपर्क के आधार पर)
•Direct loans (प्रत्यक्ष ऋण):- सीधे किसानों को दिए गए ऋण को प्रत्यक्ष ऋण कहा जाता है। Ex: crop loans
• indirect loans (अप्रत्यक्ष ऋण): -
कृषि आधारित फर्मों जैसे उर्वरक और कीटनाशक उद्योगों (industries) को दिए गए ऋण, जो अप्रत्यक्ष रूप से किसानों के लिए फायदेमंद होते हैं, called as indirect loans.
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